【陈佼观点】在快速变化的互联网行业，面对终端用户的服务，桎梏太多的国字号企业根本无法与民营企业竞争——中国人在银行窗口排了多年的队都没有解决，你能希望它们到了互联网上就开始在意用户体验么？

超级网银来了——在统一界面入口下，只需20秒，你就可以完成跨行转账，而跨行账户查询则是实时的，同一账户名下所有银行账户都将被“一网打尽”。

从功能上来看，这似乎与支付宝这样的第三方支付产品有重叠之处。以往，假设买卖双方一个是工行账户，一个是建行账户，通过支付宝可以实现畅通的现金流转，而现在，超级网银也可以干同样的事，甚至更方便。

而在近年来支付宝大力推动的代收费业务上，如信用卡还款、缴纳手机费、交房租乃至交水电气费，只要超级网银能解决的事，至少从资金安全上，用户会更偏向于相信银行，而非民营的第三方支付。

再更进一步，假设超级网银开始大力入主第三方业务，并提供交易担保，支付宝的价值就将变得颇有些尴尬，客观上说，有支付宝的存在，用户是多了一道转入、转出程序的。毕竟支付宝只是一家“虚拟银行”，要套现，还得真实银行的落地。

如此看来，支付宝危矣？有很多评论都在表达类似的观点，并指出新一轮的“国进民退”正在电子支付领域上演。但是，别忘了一点：超级网银是央行主导并推动各商业银行参与的“第二代支付系统”，央行如果想要支付宝的命，哪用得着这么绕来绕去，直接一纸通告就可以做到。

在美国，30多年前就有了“超级网银”（ACH，自动清算系统），其他发达国家也都有自己的自动对接系统。但我们可以发现，全球在线支付老大PayPal不仅没有死，反而活得很滋润。这家公司2010年的收入将超过32亿美元，对明年收入的预期是40亿美元。

另外，超级网银出台的初衷解决的是提升商业银行系统效率、终结各银行网银的内耗问题，第三方支付根本就不是问题的关键，甚至是考虑的范畴之外。现在摆在各大商业银行面前最大挑战，不是去杀死支付宝，而是来自其他商业银行的肉搏。超级网银很大程度上将各大银行的网银业务摆在了同一竞争线上，用户将趋向于在自己认可的一家业务全、服务好、体验佳的银行，集中办理支付业务，同时兼顾管理自己在其他银行的账户。

从1999年招商银行全国首家推出网银以来，10多年间，有80多家国内银行开设了这一业务。超级网银的到来，给了先来后到者一次重新洗牌的机会。在未来相当长的一段时间内，支付宝可以高枕无忧的坐山观虎斗。马云曾说过“支付宝随时准备献给国家”，因为他知道“就算国家收了支付宝，暂时也没工夫来消化”。

即便我们将对这个问题的担忧推到极致，有一天，支付宝将与商业银行在支付领域拼刺刀，只要大家在相对合理的游戏规则下竞争，支付宝也有绝对的胜算。我的这种信心并非来源于支付宝多年的积累，而在于：在快速变化的互联网行业，面对终端用户的服务，桎梏太多的国字号企业根本无法与民营企业竞争——中国人在银行窗口排了多年的队都没有解决，你能希望它们到了互联网上就开始在意用户体验么？

所以，超级网银绝对值得期待，但也别担心你放在支付宝中的钱，它们安全得很。